El ahorro para el retiro laboral, es fundamental para satisfacer las necesidades básicas después de los 60 años de edad, por ello, es indispensable elegir la mejor Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE), con el objetivo de que los recursos guardados durante toda la vida sean lo suficientemente altos para la vejez.
De acuerdo con Rosa Huepa Onofre, vicepresidenta de Afiliación del Colegio de Contadores Públicos del Estado de Puebla (CCPEP), actualmente, el 70 por ciento de los trabajadores formales en la entidad, perciben un salario mensual de 8 mil pesos, lo cual les generaría un ahorro promedio para su retiro de 400 mil pesos, cantidad que solo alcanzaría para vivir cuatro años después de su jubilación, y esto, si no se presentan problemas que hagan disminuir de forma más rápida el dinero, como una enfermedad.
Por ello, consideró que es indispensable tomar en cuenta tres factores antes de elegir una las 10 AFORES que administran los recursos actualmente, y que harán la diferencia entre recibir un monto alto o bajo.
Los primeros dos puntos, están relacionados con las comisiones y rendimientos que ofrecen las instituciones financieras como Azteca, Citibanamex, Coppel, Inbursa, Invercap, PENSIONISSSTE, Principal, Profuturo, Sura y XXI Banorte.
El tercer punto, está enfocado en realizar aportaciones voluntarias, es decir, abonos periódicos por cuenta propia con el fin de elevar su ahorro, y así no depender únicamente del dinero que otorgan los patrones, pues eso no será suficiente, como ya fue expuesto anteriormente.
Entonces ¿Cuál ES la mejor AFORE y cuál es peor?
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), las AFORES mejor calificadas por su alto rendimiento y bajas comisiones son Profuturo, Invercap, Sura, Citibanamex y Azteca; mientras las de menor calificación, son Inbursa, XXI Banorte, Principal, PENSIONISSSTE y Coppel.
El Sol de Puebla recabó la información de las 10 instituciones financieras, para conocer sus comisiones y rendimientos, a fin de dar un panorama más detallado de cada una de ellas.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) expone que Coppel y PENSIONISSSTE son las dos compañías con las más bajas comisiones anuales, con un 0.56 por ciento y un 0.53 por ciento, respectivamente. Las otras ocho, tienen una tasa del 0.57 por ciento.
En lo que respecta a los rendimientos, Profuturo tiene un índice mensual del 7.81 por ciento; Sura, 7.31 por ciento; XXI Banorte, 6.73 por ciento; Principal, 6.56 por ciento; Citibanamex, 6.49 por ciento; PENSIONISSSTE, 6.45 por ciento; Inbursa, 6.29 por ciento; Coppel, 6.18 por ciento; Azteca, 5.84 por ciento, e Invercap, 5.65 por ciento.
Tomando en cuenta esta información, se realizó un ejercicio con la calculadora de la CONSAR para saber cuánto dinero recibirá una persona que nació en 1994, que empezó a cotizar en 2016, y que durante toda su vida percibió un salario mensual de 8 mil pesos.
Para el ejemplo, se tomó en cuenta a la empresa PENSIONISSSTE que ofrece la más baja comisión, y a Profuturo, que tiene los más altos rendimientos. Sin embargo, la diferencia no es mucha.
La primera generará un ahorro neto de 476 mil 066 pesos, mientras que la segunda, dará 467 mil 616 pesos, es decir, solo existe una diferencia de 8 mil 450 pesos. En ambos casos, dicho monto no es suficiente para mantener una buena calidad de vida al llegar a la vejez, por lo que será indispensable buscar otras alternativas, como las aportaciones voluntarias, para aumentar ese dinero.
¿Cómo incrementar el dinero que recibiré para mi retiro?
Manuel Etchegaray, presidente de la Comisión de Seguridad Social del Instituto Mexicano de Contadores Públicos (IMCP), explicó que existen tres maneras para incrementar el dinero que las personas recibirán para su retiro.
La primera y la segunda opción van relacionadas, ya que consisten en encontrar un empleo formal lo más joven posible, para alargar el tiempo de aportaciones, y la segunda es mantener ese puesto de trabajo, a fin de no dejar de ahorrar.
La tercera es la más relevante, ya que se refiere a las aportaciones voluntarias, es decir, aquellos abonos que da el trabajador de manera periódica, sin importar el monto.
Dichas aportaciones se pueden hacer en diferentes establecimientos como farmacias, tiendas de autoservicio, centros comerciales, cafeterías, en otros lugares.
Ser constantes con esa alternativa, hará que el dinero ahorrado aumente, y cuando llegue el momento de cobrarlo, la pensión será más atractiva económicamente.
Otros beneficios que otorgan las aportaciones voluntarias, es que son deducibles de impuestos, además de que a través de la aplicación Afore Móvil, se pueden hacer compras para el cine, Liverpool, Starbucks, entre otros, y un cierto porcentaje de la compra se va como aportación al AFORE.
¿Cómo funcionan las AFORES?
María de las Nieves Lanzagorta, vicepresidenta de Vinculación de la Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE), explica que éstas son instituciones financieras que se destinan a todo aquél que tiene un empleo formal, y su función es administrar el dinero que se ahorra de forma obligatoria durante toda la vida laboral, para ser entregado una vez cumplidos los 60 años de edad.
El ahorro obligatorio se refiere a los descuentos bimestrales del 6.5 por ciento que realiza el patrón de manera directa al salario mensual de sus trabajadores, y ese recurso se destina a las cuentas individuales de los empleados.
Es importante mencionar que una vez que el colaborador se da de alta ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE), de forma automática se le otorgará una AFORE, y el patrón comenzará a dar las aportaciones antes mencionadas.
En un primer momento, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), es la encargada de otorgar, sin ningún tipo de consulta, cualquiera de estas opciones a los empleados para recibir su dinero.
Para conocer a que institución fueron dados de alta, solo basta con entrar al portal de internet de la CONSAR, donde se debe ingresar la CURP, Número de Seguridad Social (NSS) y un correo electrónico, a donde harán llegar la información.
Una vez teniendo el dato, los trabajadores podrán pedir estados de cuenta para conocer su cantidad de ahorro para el retiro, así como optar, cambiarse a otra institución que mejor se adapte a sus necesidades.
Dudas más comunes
Los tres especialistas entrevistados, explicaron que existen cuatro dudas que son las más comunes entre los usuarios que tienen un AFORE, las cuales son: ¿Cómo cobro mi fondo de retiro?, ¿Qué pasa con mi dinero si muero antes de los 60 años de edad?, ¿Si pierdo mi empleo formal, que pasa con mi dinero?, ¿Puedo hacer retiros parciales de mi fondo de ahorro?
En este sentido, se explicó que al llegar a los 60 de años de edad, las personas que buscan cobrar el fondo de ahorro que generaron durante toda su vida laboral, únicamente deben presentarse al IMSS o ISSSTE, y hacer la solicitud.
De acuerdo al número de años trabajados, las instituciones de salud podrán otorgar dos tipos de retiro: el de pensión (pagos mensuales), o el de una sola exhibición, es decir, dar en un solo monto el dinero juntado.
Para aquellos que tienen duda sobre ¿Qué pasa con el dinero si muero antes de cobrarlo?, los especialistas mencionaron que los familiares o beneficiarios, podrán cobrar ese recurso.
Finalmente, dijeron que existen dos maneras para realizar retiros parciales del fondo de ahorro: El primero es por desempleo, donde se puede cobrar hasta el 11.5 por ciento de la cuenta acumulada, y el segundo, es por apoyo de matrimonio.
